小微融资具有“短小频急”的特点，且时常面临缺抵押、缺信用画像的困境。如今，这一难题在广东肇庆迎来了新的解法——在中国人民银行广东省分行指导下，中国人民银行肇庆市分行推动肇庆农商银行创新构建小行业授信模型，以数字化赋能、精准化画像、智能化增信为核心，精准对接本土特色产业需求，破解小微融资难、融资慢、融资贵困局，推动普惠金融服务实现质效双升。截至2026年5月末，肇庆农商银行通过开发授信模型、引入政务数据等方式对44个小行业累计授信3540户、金额22.8亿元，已发放贷款3328户、余额19.4亿元。该模式获评中国经济时报社“深化农村金融改革”创新优秀案例，成为地方金融赋能实体经济的标杆实践。

“以前总觉得银行贷款门槛高、手续繁琐，没想到这次仅凭多年肇实加工经验和经营流水，就顺利拿到了200万元贷款，利率还特别优惠，真是解了燃眉之急！”广东浦特农业发展有限公司负责人谈及此次融资经历，难掩欣喜之情。这家扎根鼎湖区沙浦镇的企业，深耕肇实（一种芡实，肇庆地理标志保护产品）加工销售多年，正计划打造“农业+加工+生态旅游+科普教育”一体化产业模式。旺季订单激增、扩产在即，流动资金却捉襟见肘，资金缺口一度制约企业发展。肇庆农商银行在走访调研中了解到企业困境后，摒弃传统信贷审批模式，依托小行业授信模型快速完成信用评估，无需繁琐材料、无需多次跑腿，短短几天内200万元贷款便精准落地。“这笔资金就是及时雨，设备升级、原料采购的难题一下子都解决了，让我们能安心抢抓旺季机遇。”企业负责人的感慨，道出了肇庆万千小微经营主体的共同心声。

前端破题：数字化赋能提增信，小微融资“融得到、贷得快”

小微经营主体融资难，表面是缺抵押物，核心是缺乏可量化的信用画像、缺乏数字化金融赋能。聚焦这一核心痛点，中国人民银行肇庆市分行坚持问题导向，指导肇庆农商银行从授信逻辑源头革新，变“看抵押”为“看经营”、变“被动等审批”为“主动建信用”，创新构建小行业授信模型，并精准锁定虾养殖、饲料、五金、民宿、端砚、肇实加工等44个本土细分特色行业，量身打造专属授信方案 。

依托省级征信平台“粤信服”与本地政务数据系统，小行业授信模型打破数据壁垒，整合经营流水、纳税信息、社保缴纳、行业资质、信用记录等多维度数据，为每类小微主体构建精准、可量化的信用评估体系，实现经营行为向信用价值的有效转化。该模型坚持“一行一策、一业一标”，精准匹配小微企业实际经营周期、资金需求节奏，更注重服务质效与供需适配，让信贷资金精准滴灌实体经济。从鱼塘边的养殖户到手工作坊的经营者，从乡村民宿主到端砚手工艺人，各类小微主体无需复杂抵押、无需漫长等待，即可享受到“融得到、贷得快、利率优”的便捷金融服务，彻底打破小微融资“玻璃门”。

后端筑牢：全链条风控强支撑，银行放贷“敢出手、可持续”

普惠金融既要解决“能贷”的问题，更要守住“贷得稳、收得回”的底线，才能实现金融服务的可持续发展。为此，肇庆市小行业授信模型同步构建贷前初筛、贷中拦截、贷后预警的全流程差异化风控闭环，为银行机构“敢贷、愿贷、能贷”筑牢坚实屏障。

针对不同行业经营特点，该模型定制专属风控规则：以“综合家禽养殖”行业为例，客户经理实时跟踪市场价格波动、疫病风险、饲料成本变化及企业资金回笼周期，动态调整授信额度与还款计划，引导企业合理分期还本，从源头降低信用风险；对端砚加工、民宿等轻资产行业，重点监测订单稳定性、现金流状况、客户评价等核心指标，精准识别风险隐患。同时，积极引入广东省农业融资担保有限责任公司的融资担保、乡村振兴融资风险补偿资金等分险增信机制，构建多层次风险缓释体系，有效分散信贷风险，提升信贷资产质量。实践数据显示，通过小行业授信模型发放的普惠贷款，不良率远低于行业平均水平，真正实现了风险可控、服务可持续、银企共赢的良性循环，彻底打消了银行机构放贷顾虑。

全程深耕：生态升级促长效，金融活水“长流淌、润万家”

普惠金融不是“一锤子买卖”，而是长期陪伴、持续赋能的过程。中国人民银行肇庆市分行推动肇庆农商银行以小行业授信模型为核心，加速向“信贷+担保+贴息+保险”一体化金融产品矩阵迭代升级，从单一授信服务延伸至全周期金融陪伴，持续加大首贷、信用贷、中长期贷款投放力度，让金融活水精准滋养小微成长，助力区域特色产业高质量发展。

从肇实加工产业升级到端砚文化传承，从乡村民宿提质增效到水产养殖规模化发展，肇庆本土特色产业在金融活水的浇灌下活力迸发。小行业授信模型不仅解决了小微主体当下的融资难题，更通过持续的金融支持、信用培育，帮助小微主体建立稳定信用体系，增强发展韧性，为肇庆实体经济注入源源不断的内生动力。

下一步，中国人民银行广东省分行将深入推进小微企业金融服务能力提升工程，指导辖内金融机构持续优化小微企业金融服务质效、夯实普惠金融发展底盘，创新推出更多精准适配、办理便捷、融资成本优惠的普惠信贷产品。以高质量、有温度的金融供给赋能市场主体，全方位护航小微企业提质成长，聚力助推全省小微企业高质量健康发展。