南方财经全媒体集团 记者孙诗卉实习生周宇，本期南财保险测评选取两款使用“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”获得同分的产品，工银安盛-御健一生与友邦人寿-友如意顺心荣耀版（计划C）进行比较分析。（以下将两款产品简称为“御健一生”和“友如意”。） 

21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。

“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

通过重疾险总榜单，这两款产品总分均为8.41，推荐指数均为4颗星，但保障力度排名友邦人寿-友如意在重疾险总榜单中略胜一筹，排名第9，那么在其他维度，二者究竟有何区别？

本期我们将对这两款重疾险产品做进一步测评比较，通过投保规则、保障力度、保费价格让消费者对这两款产品有更直观、形象的认识。

投保规则对比：工银安盛-御健一生更胜一筹，灵活性更佳

两款产品的投保年龄范围有所不同：御健一生投保范围为28天至60周岁，而友如意投保范围为18周岁至55周岁。御健一生的投保年龄范围更广，覆盖了儿童、青少年和中年，友如意仅限于青年和中年，人群覆盖力度较弱。

在两款产品认可的医院范围中，御健一生可以认定二级及以上公立医院或公司认可的其他医疗机构。而友如意仅可认定二级及以上公立医院。御健一生在医院的选择性上更多。

两款产品的等待期均为90天，相比于同类型其他产品较短，在这一维度上都较为优秀。

综合三项内容，投保规则上，御健一生更为优秀。

保障力度对比：两款产品各有千秋，友如意稍优于御健一生

两款产品对轻症、中症和重症均有保障，但是保障范围各不相同。御健一生保障重症110项；中症30项；轻症40项。友如意顺心荣耀保障重症120项，中症25项，轻症40项。在病种数量方面，友如意顺心荣耀略胜一筹。

两款产品在赔付次数上，御健一生在重症、中症和轻症上均可赔付三次，共九次。友如意顺心荣耀则在重症可赔付一次，中症和轻症均可赔付五次，共十一次。在赔付总数上，友如意优于御健一生。

两款产品均有身故保障，御健一生可以赔付基本保额或者已交保费现金价值中较大者，那可以看作赔付基本保额。友如意顺心荣耀赔付基本保额。两者打平。

在特色保障/可选责任上，两者均可对被保人保费豁免，御健一生可豁免轻症、中症和重症。而友如意则可豁免轻症和中症。在这一方面，御健一生优于友如意。

保费价格对比：友如意价格更有竞争力

将两款产品用以下投保条件进行对比：以20岁男性和20岁女性为例，投保30万保额，分期20年支付，选择所有特色保障和可选责任，最后得出：御健一生价格为6314元和6015元，友如意价格为6099元和5814元，友如意价格更具有竞争力。

以下为两款产品的详解图：

总结：

在具体测评中，御健一生在投保年龄和赔付医院范围上更多，更有灵活性。而在保障力度对比上，两款产品各有千秋，按总赔付次数对比，友如意胜于御健一生。最后则是保费价格，友如意价格比御健一生更具竞争力。

在三项测评中，友邦人寿-友如意两胜一负，在保障力度和保费价格上取得优势；工银安盛-御健一生在投保灵活度上有明显优势，尤其是对于投保年龄这块，给了消费者更大的选择余地。